v1.0.0

🤖 哪些参数需要 AI 读取 / 估算？ 汇率（€/HK$/US$）、各类通胀率、融资 / 存款 / 防御年化、爱尔兰大学成本、房价与年变化、各持仓股价与股息率 —— 这些外部 / 市场数据可由上方「刷新读取数据」按钮一次性联网获取（未配置密钥时用经验值兜底）。其余（工资、存款、持仓、贷款、收入分配、滑道策略、购房 / 教育时间线等）是你的个人事实与决策，需手动填写或由你判断，不应交给 AI 估算。

基础参数

融资年利率、香港美金存款年化、现金年化等外部数据，点上方「刷新读取数据」一次性联网获取（配置 Hy API 后由模型辅助取数，否则用经验值）。

新场景默认20%折损；不是法定税率，请按税务居民身份和账户类型调整
仅对模型估算的已实现收益扣减；不替代税务计算

收入分配 · 退休 · 动态配置 · 现金覆盖

收入分配（刚性支出优先）

税后工资、分红与退休金先支付生活、三居室租金、学费及债务；仅将当年结余按以下权重分配，三个权重会自动归一化。

现金覆盖目标

日常现金采用滚动准备金：未来24个月生活与住房（18个月正常预算+6个月应急缓冲）+未来24个月已知学费+未来12个月债务支付。结余先补现金，仍不足时才卖股；一次性费用不会重复乘以多年。下方年数只影响“极保守版”的全部支出现金覆盖门槛。

退休规划

可手动设定停薪年（该年起无工资收入，报告所有表格按此情景推演）；留 0 则由系统在报告中自动评估最早可达财务自由的年份。另请填写国家退休金信息。

报告会同时展示三档；此处只决定自动推荐年份和下方主情景
动态资产配置（人生阶段滑道）

股票占金融资产目标按“距停薪还有几年”动态调整：相距超过10年时适当提高，6–10年采用基准，5年内适当降低。再平衡仅在占比超过「目标+带宽」时触发，按净资产口径减持（A股优先，不足则溢出港股/美股）。

现金存款（上海 / 香港）

上海人民币账户 = 现金（用于生活/教育现金覆盖）；香港美金账户 = 防御性资产（计入防御/教育/抗风险，不计入现金覆盖）。人民币按「现金年化 %」、香港美金按「香港美金存款年化 %」分别增长。

上海房产（地址+面积估算）

地址+面积 → 当前房价、上海房价年变化 % 等，点上方「刷新读取数据」联网获取。改地址/面积会即时重算兜底估值。

估算总价：—

股票持仓

代码格式：sh600519 / sz000657 / hk00700 / usAAPL（留空价则用手动价）。每只股票的最新价与股息率，点上方「刷新读取数据」联网获取。每行选币种后自动按汇率折人民币计入净资产。融资比例仅用于期初推导固定借款本金；市场涨跌不会自动把负债重算为固定比例。

总市值 (折 CNY)—
融资负债—
持仓净资产—
其中受限 (RSU/限售)—
税前年分红估算 (折 CNY)—

贷款

房贷 / 消费贷 / 教育贷等，自动逐年摊销本金

生活与教育

爱尔兰阶段按“1名成年人+2个孩子、都柏林三居室、较舒适生活”建模。非住房生活费与租金分开；小学/初中/高中/大学费用另行叠加，避免漏算或重复。所有支出输入均为人民币；欧元仅作参考显示。

购房与售房

— —
综合抗风险指数

—

现金覆盖—
最弱维度—
期末金融资产——
期末净资产—含房产
生活现金覆盖———
教育资金覆盖———
股票占金融资产——
综合抗风险指数——

首年及未来三年操作建议

含起始年（第一次操作）与未来三年；达成现金覆盖 / 股票目标占比 / 防御积累所需的年度动作（基于当前参数推演）

资产变化推演

年度收入与结余流向

工资、分红、退休金先付刚性支出；剩余部分进入现金 / 香港美金 / 股票（单位：万元）

资产构成与风险结构

期末资产构成
四维抗风险

抗风险评分明细

净资产走势

单位：万元

家庭关键时间轴

年度推演表

← 左右滑动查看

完整分析报告

基于当前推演参数，生成含净资产走势图、收支对比图、逐年明细表、敏感性分析的独立 HTML 报告

压力测试参数

模拟市场下跌 / 收入中断 / 突发支出，点击下方「生成报告」会同时运行压力测试并生成 AI 解读

AI 风险体检报告

检测中…

先计算，再点「生成报告」。生成报告时会自动运行上方压力测试，并由 Hy 模型根据推演结果（含压力测试）生成解读；未配置 API Key 时返回规则化解读。

AI 报告历史

每次生成报告会自动保存（含压力测试参数），便于以后回溯查询。

暂无历史记录。生成报告后会自动出现在这里。

周期变化对比

每次点「开始计算」都会记录一次结果。按次：相邻两次保存直接对比（适合反复调参）；日/月/季/年：按周期聚合后做环比。环比变化 = 本周期 − 上一周期。

各周期变化

环比变化 = 本周期 − 上一周期。先保存若干次运行，对比才有意义。

检测中…
你好，我是你的家庭财务顾问。推演完成后，可以问我「我该不该买房」「怎么提高流动性」等。

顾问会结合你的推演数据回答；未配置密钥时给出通用建议。

Hy 模型 API

采用 OpenAI 兼容协议：单一 API Key、可配置 Base URL，并分别设置对话与视觉模型。Key 只提交到本机后端，使用 AES-256-GCM 加密写入 data/，不会回显到浏览器。

连接状态

检测中…
提供商腾讯混元 Hy
对话模型—
API Key未配置
配置来源—

接口配置

已保存 Key 时可留空，只更新 URL 或模型。首次配置必须填写 Key；保存后输入框立即清空，服务无需重启。

安全说明

  • 管理接口只接受通过本机 localhost / 127.0.0.1 页面发起的请求。
  • Base URL 必须使用 HTTPS；只有本机地址允许 HTTP，避免密钥通过明文网络发送。
  • 删除页面配置后会回退到环境变量；旧版 SecretId/SecretKey 环境变量仍可兼容使用。
  • “测试连通”会发送最小请求并可能产生少量 API 费用；Token 用量只记录数量，不记录提示词或回复正文。